Je financieel voorbereiden op de toekomst

Vooruitkijken maakt het verschil

Hoewel de aandacht voor persoonlijke geldzaken de laatste jaren is toegenomen gaan we niet beter om met ons geld. “Mensen zijn niet in de wieg gelegd om hun geldzaken goed te regelen”, stelt econoom en publicist Erica Verdegaal. Toch is het van belang om financieel vooruit te kijken. En ja, dat heeft ook zin als je al wat ouder bent.

Wat is financiële planning?

“Ik spreek zelf nooit over financiële planning, want dat impliceert dat je alles financieel kunt plannen. Dat kan natuurlijk helemaal niet; je weet niet of je gaat scheiden of dat je partner overlijdt. Ik vind het ook een ouderwets woord, zelf spreek ik liever van vooruitkijken.”

Hoe kun je je financieel voorbereiden op de toekomst?

“De makkelijkste manier is van jongs af aan een levensreserve op te bouwen, zodat je altijd een buffer hebt. Je hoeft dan minder te verzekeren en minder bang te zijn dat er iets onverwachts gebeurt. Begin daar zo vroeg mogelijk mee. Als je eenmaal een wat hogere leeftijd hebt bereikt is het natuurlijk van belang dat je vooruit blijft kijken, en dan niet één maar tien jaar. Bedenk hoe je leven er dan uitziet. Hoe verwacht je dat je gezondheid is? Wat is de kans dat je een even groot salaris hebt? Heb je nog een groot huis nodig? En hou er rekening mee dat je niet meer wilt verhuizen als je 80 of 90 bent.”

Is financieel vooruitkijken alleen interessant voor mensen met veel vermogen?

“Nee, financieel vooruitkijken is belangrijk voor iedereen, jong en oud, arm en rijk.”

Heeft vooruit kijken na je pensionering ook nog zin?

“Jazeker! Waar je op moet letten hangt af van je levensfase en van wat je hebt. Als je schulden hebt ziet het er heel anders uit dan wanneer je veel vermogen hebt.”

Wat is in dat eerste geval, als je schulden hebt, belangrijk om te doen?

“Als je schulden hebt is het belangrijk om je nabestaanden daarover in te lichten. Om te voorkomen dat erfgenamen met hun eigen vermogen moeten bijleggen, kunnen ze je erfenis beneficiair aanvaarden. Dat betekent dat je bij de notaris aangeeft dat als er schulden zijn, je deze niet wilt hebben. Je kunt een erfenis ook helemaal weigeren als je zeker weet dat er alleen schulden zijn.”

En als je veel vermogen hebt?

“Als je veel vermogen hebt is het van belang om ervoor te zorgen dat het op een voordelige manier naar de nabestaanden gaat. Dat zijn vaak de kinderen. Door de belastingtarieven en -vrijstellingen voor schenken en erven, is het vaak voordeliger om elk jaar een beetje te krijgen, dan dat ze na je dood ineens een groot bedrag erven. Schenken is natuurlijk niet verplicht. In plaats daarvan kun je kinderen ook af te toe verwennen met een etentje of vakantie. Maar geld geven moet je niet overdrijven. Kinderen moeten zelf leren om met geld om te gaan. Dat gebeurt niet als ze altijd maar alles krijgen. Je helpt ze daar dus uiteindelijk niet mee. Vroeger zeiden ze: je moet sparen voor je kinderen. Ik vind dat niet zo verstandig, leer ze eerst op eigen benen te staan. En als je echt veel vermogen hebt is het verstandig om een nalatenschapsdeskundige advies te vragen.”

Wat zijn de mogelijkheden om je bankrekening te spekken na pensionering?

“De mogelijkheden zijn minder maar ze zijn er wel degelijk. Zo kun je (gedeeltelijk) blijven werken. Dat gebeurt steeds vaker, omdat we langer fit blijven, maar ook omdat mensen het geld nodig hebben. Als je een eigen huis hebt kun je dat verkopen en kleiner gaan wonen. Of een kamer verhuren. Je mag in 2019 maar liefst 5.367 euro belastingvrij aan kamerhuur (inclusief kosten) ontvangen. En alles wat je met arbeid bijverdient komt bovenop je AOW. Je huis is sowieso iets waar je over na moet denken als je vooruit kijkt. Vraag je af: wat ga ik na deze woning doen? Handel daar op tijd naar, schrijf je bijvoorbeeld tijdig in bij diverse woningbouwverenigingen. Als de tijd komt kun je dan ergens anders terecht. En ga na of je alle toeslagen krijgt waar je recht op hebt. De Bereken uw recht module van Nibud (berekenuwrecht.nl) of een ANBO-PCOB Consulent kunnen daarbij helpen.”

En hoe zit het met je mogelijkheden als je geld in stenen zit?

“Ik wil mijn geld dat in stenen zit eruit halen zonder te verhuizen, dat is een hele gevaarlijke gedachte. Als je dat wil kun je je huis ‘verzilveren’ met een zogenaamde opeethypotheek, een omgedraaide hypotheek of omgekeerd woonkrediet. Je bouwt dan een hypotheek op in plaats van dat je aflost. Dat gaat vaak met ingewikkelde constructies en er zitten dikwijls addertjes onder het gras. Pas hier vooral mee op als je nog veel levensjaren voor de boeg hebt. Je loopt dan een flinke kans dat je krediet op is, maar je leven nog lang niet voorbij.”

Erica Verdegaal

Drs ing. Erica Verdegaal is econoom en publicist en houdt zich al 25 jaar met geldzaken bezig. Sinds 1995 schrijft ze boeken en columns over alles wat met geld te maken heeft. Daarnaast werkt ze mee aan radio- en televisieprogramma’s. www.ericaverdegaal.nl

Financiële planning voor beginners

Breng in kaart wat erin en eruit gaat

Geef uzelf leefgeld en neem dat cash op aan het begin van de week

Pas op met abonnementen en sluit sowieso niets af via de telefoon

Laat u helpen door een ANBO-PCOB Consulent

Financiële hulp van een ANBO-PCOB Consulent

Veel mensen weten niet op welke toeslagen ze recht hebben en hoe ze deze kunnen aanvragen. Daardoor lopen ze veel mis. Een ANBO-PCOB Consulent kan u helpen met uw belastingaangifte en het aanvragen van alle toeslagen. Gewoon bij u thuis. Wilt u advies van een van onze consulenten? Vraag dan een huisbezoek aan bij de Raad & Daad Advieslijn via telefoonnummer: (0348) 46 66 88 (ma-vr 10.00 uur -15.00 uur) of via adviesteam@anbo-pcob.nl